Trouver le meilleur taux de prêt personnel ou TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est essentiel pour savoir si son prêt à tempérament est avantageux ou non. On vous explique comment l’obtenir.

Taux de prêt personnel : qu’est-ce que le TAEG ?

Anciennement appelé TEG (Taux effectif global), le Taux Annuel Effectif Global est un indicateur essentiel qui permet de comparer les différentes offres de prêt.

Le calcul de ce taux de prêt personnel est identique dans l’ensemble des pays européens, suivant la formule :

TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt )/montant de l’emprunt] x nombre total de mensualités

Mais il diffère d’une offre de prêt à une autre : trouvez le meilleur taux de prêt personnel n’est pas si simple.

Meilleur taux de prêt personnel : pourquoi est-ce important ?

L’élément clé d’une offre de crédit est le meilleur taux de prêt personnel  !  Le Taux Annuel Effectif Global offre aux consommateurs davantage de visibilité et de maitrise. En effet, ce « taux transparent et comparable » selon Wikifin les aide à comparer les prêts personnels et à faire le bon choix selon leur budget et leurs besoins. C’est grâce au TAEG qu’un emprunteur peut se rendre compte du coût de chaque offre de crédit. Prenons un exemple : les frais de dossiers varient d’un organisme bancaire à un autre. Certains pratiquent des frais si élevés que, même si le taux réel de l’offre est bas, au final le taux du prêt personnel est désavantageux ! Le TAEG sert d’étalon de comparaison au bénéfice des consommateurs puisqu’il permet de savoir exactement combien il faudra rembourser.

Qu’est-ce qui est compris dans le TAEG ?

Le meilleur taux de prêt personnel sera fonction du TAEG proposé. Exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit, le TAEG correspond à un taux d’intérêt sur base annuelle. Il intègre des intérêts (comme le taux débiteur), mais aussi des éventuels frais de dossier. Il comprend donc :

  • Le taux débiteur (il s’agit du taux d’intérêt « réel » fixé par le prêteur)
  • Les frais de dossier
  • Les frais de gestion
  • Les frais des assurances obligatoires
  • Les frais d’expertise
  • Les frais de garantie
  • Tous les autres frais obligatoires liés à votre crédit

Attention cependant le TAEG n’inclut pas le coût des assurances non obligatoires. Il ne prend pas non plus en compte les intérêts de retard ni les frais de remboursement anticipé. Pensez à comparer ces différents éléments ainsi que le coût d’une assurance du solde restant dû pour être sûr de souscrire le prêt personnel le plus économique.

Meilleur taux de prêt personnel : pensez à comparer

En Belgique, « Le coût du crédit qui peut être facturé dans le cadre d’un crédit à la consommation est limité par la loi. Les taux annuels effectifs globaux ne peuvent dépasser les taux annuels effectifs globaux (TAEG) maximaux fixés par la loi. Différents maxima s’appliquent en fonction de la forme de crédit et du montant du crédit. » rappelle le SPF Economie. Autrement dit, le TAEG est plafonné en cas de prêt à tempérament.

Montant du prêt TAEG maximal Prêt personnel
<1250€ 17.5%
Entre 1250€ et 5000€ 12.5%
>5000€ 10%

 

En revanche, chaque organisme de crédit est libre de fixer son TAEG, tant qu’il ne dépasse pas le plafond légal. Ne vous arrêtez donc pas sur la première offre de crédit venue mais mettez en plusieurs en concurrence avant de souscrire votre prêt à tempérament. C’est en effet la manière la plus efficace de contracter le prêt personnel le plus économique !

Sachez également que les crédits d’un petit montant (inférieurs à 1250 euros) présentent souvent un taux de prêt personnel élevé. Les prêteurs leur appliquent des taux généralement égaux au taux maximal autorisé.

Taux de prêt personnel et Taux débiteur, différences

Le taux débiteur est un taux fixé par la banque. Il sert à calculer l’échéance mensuelle de remboursement sur la durée choisie.  Ce taux n’exprime donc que le coût du crédit, remboursements du capital emprunté et intérêts compris. Au contraire, le TAEG est un taux global. Il englobe le taux débiteur mais aussi l’ensemble des frais inhérents au prêt à tempérament souscrit. Sans surprise, le meilleur taux de personnel sera donc toujours supérieur au taux débiteur.

TAEG fixe ou variable ?

Avec un TAEG à taux révisable, les échéances mensuelles de remboursement varient à la hausse comme à la baisse selon un indicateur de référence, fixé contractuellement. En revanche, le TAEG à taux fixe reste identique toute la durée du crédit. Cela signifie que les mensualités ne changent pas, ce qui sécurise le budget de l’emprunteur. Trouver le meilleur taux de prêt personnel fixe vous permet donc d’allier sérénité et économie.

Où trouver le Taux Annuel Effectif Global ?

Les établissements de crédit, quels qu’ils soient, doivent mentionner de manière lisible et compréhensible le taux de prêt personnel sur leurs offres. Ne contractez jamais un crédit si le TAEG n’est pas affiché, qu’il s’agisse d’un courtier ou d’une banque.

Le taux de prêt personnel n’apparait pas dans mon contrat : que faire ?

C’est une faute de la part de l’organisme prêteur !

En cas de conflit, si aucune solution amiable n’émerge, voici les instances auprès de qui vous tournez :

  • Si votre prêteur est une banque, vous pouvez saisir son Médiateur. Le service de médiation analysera votre demande et fournira les réponses attendues ;
  • Vous pouvez aussi saisir le service de médiation des services financiers, Ombudsfin. Il s’agit d’une entité qualifiée de règlement extrajudiciaire des litiges de consommation en matières financières.
  • Vous pouvez également saisir le juge de paix de votre domicile en lui adressant un courrier.

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